Krótka odpowiedź
Upadłość konsumencka opłaca się osobie, która jest niewypłacalna naprawdę, a nie chwilowo. Jeśli masz kilku wierzycieli, komornika na wynagrodzeniu i dług większy, niż możesz oddać w ciągu kilku lat, korzyści zwykle przewyższają koszty. Jeśli problem to jedna rata i dwa miesiące kłopotów, lepsza bywa ugoda.
Poniżej rozpisujemy, co dokładnie zyskujesz, co tracisz i kiedy lepiej wybrać inną drogę.
Co zyskujesz
- Koniec chaosu z egzekucją. Po ogłoszeniu upadłości postępowania egzekucyjne z majątku wchodzącego do masy są zawieszane, a sprawami zajmuje się syndyk.
- Szansę na umorzenie zobowiązań. Po wykonaniu planu spłaty sąd może umorzyć resztę długów. W części spraw, przy bardzo trudnej sytuacji, umorzenie następuje bez planu spłaty.
- Jedną, uporządkowaną procedurę. Zamiast negocjować osobno z każdym wierzycielem, masz jeden spis i jeden plan.
- Ochronę minimum utrzymania. Plan spłaty ustala się tak, żeby zostało Ci na niezbędne potrzeby swoje i osób na utrzymaniu.
Co tracisz
- Majątek. Co do zasady syndyk sprzedaje majątek i spłaca wierzycieli. Są przedmioty i środki wyłączone spod likwidacji, ale mieszkanie czy samochód o wyższej wartości mogą zostać sprzedane. Opisujemy to w tekście upadłość konsumencka a mieszkanie.
- Część dochodu przez czas planu. Plan spłaty trwa zwykle do 36 miesięcy, a w szczególnych przypadkach dłużej. Co miesiąc oddajesz ustaloną kwotę.
- Wpis w rejestrze i gorszą zdolność kredytową. Informacja o upadłości jest jawna w KRZ, a banki długo patrzą na to nieprzychylnie.
- Pewną swobodę w zarządzaniu majątkiem. W trakcie postępowania nie rozporządzasz masą upadłości, a zaciąganie nowych zobowiązań wymaga ostrożności, co omawia tekst nowe długi po ogłoszeniu upadłości.
Ile to kosztuje
Opłata sądowa od wniosku wynosi 30 zł. Koszty postępowania, w tym wynagrodzenie syndyka, pokrywa się z majątku, a gdy go brak, mogą być tymczasowo pokryte ze środków Skarbu Państwa. Dokładnie wyjaśnia to artykuł koszt syndyka w upadłości konsumenckiej.
Osobny koszt to przygotowanie wniosku. Kancelarie i firmy oddłużeniowe biorą zwykle od 1 100 do 3 000 zł i więcej. Kreator Biedni kosztuje 199 zł netto (244,77 zł brutto) za miesiąc przygotowania dokumentu. Pełne zestawienie jest na stronie ile kosztuje upadłość konsumencka.
Dla kogo upadłość się opłaca
Najczęściej opłaca się osobom, które:
- mają kilku wierzycieli i zaległości trwające dłużej niż 3 miesiące,
- mają zajęte wynagrodzenie, emeryturę lub konto, a dług nie maleje,
- zaciągały kolejne pożyczki na spłatę poprzednich,
- nie mają majątku, którego utrata byłaby dotkliwa,
- straciły dochód i nie widzą szans na powrót do spłat.
Konkretne scenariusze
Jeśli to Ty, zobacz opisy: upadłość z komornikiem, upadłość emeryta i upadłość bezrobotnego.
Kiedy lepsza jest inna droga
Ugoda z wierzycielem ma sens, gdy masz jednego lub dwóch wierzycieli, przejściowy spadek dochodu i realną szansę wrócić do spłat. Konsolidacja pomaga, gdy dług jest zarządzalny, ale rat jest za dużo. Nie bierz jednak kolejnej pożyczki, żeby spłacić poprzednią, bo to najkrótsza droga do pogłębienia problemu.
Ostrożnie traktuj oferty, w których ktoś obiecuje skasowanie długów za opłatą z góry. O tym, na co zwrócić uwagę, piszemy w tekście firma oddłużeniowa czy kreator wniosku. Przy prostej sprawie możesz przejść całą ścieżkę sam, co opisuje strona upadłość konsumencka bez prawnika.
Ile to trwa i czego się spodziewać
Od złożenia wniosku do postanowienia sądu mijają zwykle tygodnie lub miesiące, zależnie od obciążenia sądu i kompletności dokumentów. Potem następuje likwidacja majątku, jeśli jest co likwidować, i ustalenie planu spłaty. Cała droga do umorzenia trwa zwykle kilka lat, ale pierwsza ulga, czyli zawieszenie egzekucji, pojawia się po ogłoszeniu upadłości.
Najczęstszy powód przedłużania sprawy to niekompletny wniosek. Sąd wzywa do uzupełnienia braków, a każde takie wezwanie to dodatkowe tygodnie. Dlatego opłaca się przygotować dokument starannie od początku, z pełnym spisem wierzycieli i rzetelnym uzasadnieniem.
Czy sąd może odmówić ogłoszenia upadłości
Tak. Sąd może oddalić wniosek, gdy niewypłacalność powstała umyślnie albo przez rażące niedbalstwo, na przykład przy świadomym zaciąganiu zobowiązań bez zamiaru spłaty. Ocenia też, czy dłużnik uczciwie podał majątek i wierzycieli. Ukrycie czegokolwiek to najgorszy możliwy ruch, bo może zablokować całą sprawę i umorzenie.
Jeśli masz wątpliwości, czy Twoja sytuacja jest prosta, najpierw przejdź test, a przy sprawach trudnych rozważ prawnika. Kiedy to ma sens, opisuje strona upadłość konsumencka prawnik.
Praca w trakcie planu spłaty
Plan spłaty opiera się na dochodzie, więc stabilne źródło utrzymania ułatwia całą sprawę. Jeśli szukasz dodatkowego zajęcia na czas planu, ogłoszenia znajdziesz na przykład w serwisie z dorywczą pracą. Sąd może dostosować raty do zmienionych dochodów, a Ty co roku składasz sprawozdanie z wykonania planu, o którym piszemy na stronie plan spłaty.
Jak sprawdzić, czy to Twój przypadek
Zacznij od testu upadłości konsumenckiej, który w kilku pytaniach pokaże, czy spełniasz przesłanki i czy sprawa jest prosta. Jeśli tak, kreator przygotuje wniosek z Twoich dokumentów, a Ty sprawdzisz go i złożysz w KRZ. Pamiętaj, że Biedni nie udziela porad prawnych, a decyzję podejmuje sąd.