Krótka odpowiedź
Jeśli Twoja sprawa jest prosta (kredyty, chwilówki, komornik, brak nieruchomości i firmy), kreator wniosku wystarczy, a różnicę w cenie zostawiasz sobie. Jeśli sprawa jest trudna albo chcesz, żeby ktoś prowadził ją za Ciebie po złożeniu wniosku, kancelaria lub firma oddłużeniowa ma sens, pod warunkiem że umowa jasno mówi, co dostajesz.
Co oferuje firma oddłużeniowa
Firmy oddłużeniowe zwykle zbierają od Ciebie dokumenty, przygotowują wniosek i składają go w Twoim imieniu lub przekazują do podpisu. Część oferuje też kontakt z syndykiem i pomoc w planie spłaty. Zakres bywa różny, a cena zależy od tego, czy płacisz za sam wniosek, czy za prowadzenie sprawy.
Prowizje i opłaty bywają rozłożone na raty albo pobierane z góry. Dlatego przed podpisem policz łączną kwotę, a nie samą ratę.
Co oferuje kreator wniosku
Kreator robi część pracy dokumentowej: wczytuje pisma wierzycieli, buduje spis, składa uzasadnienie z Twoich odpowiedzi i pilnuje kompletności. Wniosek składasz sam w KRZ. Nie dostajesz pełnomocnika ani opieki nad sprawą, za to płacisz tylko za miesiąc, w którym pracujesz nad dokumentem. W Biedni to 199 zł netto za plan Wniosek, a pełne prowadzenie sprawy obejmuje plan Postępowanie za 399 zł netto miesięcznie. Szczegóły są w cenniku.
Porównanie w skrócie
- Koszt. Firma oddłużeniowa zwykle od 1 100 do 3 000 zł i więcej, kreator od 199 zł netto za miesiąc.
- Czas Twojej pracy. W firmie mniej, w kreatorze więcej, bo sam wgrywasz dokumenty i składasz wniosek.
- Pełnomocnik przed sądem. Kancelaria tak, kreator nie.
- Sprawy trudne. Firma lub kancelaria, kreator wskaże tylko, że sprawa jest trudna.
- Zobowiązanie. Umowa z firmą bywa na całą sprawę, kreator rozliczasz miesięcznie.
Pytania, które zadaj przed podpisaniem umowy
- ile łącznie zapłacę i kiedy, w tym opłaty dodatkowe,
- czy cena obejmuje prowadzenie sprawy po złożeniu wniosku,
- kto składa wniosek i kto odpowiada za braki wytknięte przez sąd,
- co się stanie, jeśli sąd odrzuci wniosek,
- czy mogę zrezygnować i ile wtedy zapłacę.
Kiedy firma lub kancelaria, a kiedy kreator
Wybierz kancelarię, gdy prowadziłeś działalność, masz nieruchomość, ogłaszałeś już upadłość albo zbywałeś majątek. Wybierz kreator, gdy sprawa jest prosta i chcesz uniknąć wydatku kilku tysięcy złotych. Zobacz też, kiedy prawnik jest potrzebny, albo jak wygląda upadłość konsumencka bez prawnika.
Na co uważać w umowie z firmą oddłużeniową
Pierwsza rzecz to opłata z góry. Jeśli firma żąda całej kwoty przed jakąkolwiek pracą, a umowa nie mówi, co się stanie przy odrzuceniu wniosku, ryzyko jest po Twojej stronie. Druga to niejasny zakres: zapis o pomocy w upadłości nie mówi, czy firma złoży wniosek, odpowie na wezwanie sądu i będzie z Tobą po ogłoszeniu upadłości.
Trzecia to obietnice wyniku. Nikt poza sądem nie może zagwarantować, że upadłość zostanie ogłoszona ani że długi zostaną umorzone w całości. Sąd decyduje na podstawie dokumentów i okoliczności sprawy. Umowę, która obiecuje inaczej, odłóż.
Czwarta to zrzeczenie się praw, na przykład brak możliwości odstąpienia albo wysokie kary za rezygnację. Przy konsumentach zapisy takie bywają niedozwolone, ale spór po fakcie kosztuje czas i nerwy.
Przykładowa kalkulacja
Załóżmy sprawę prostą: pięć chwilówek i dwa kredyty, komornik, brak nieruchomości. Firma oddłużeniowa przygotuje wniosek za kwotę z przedziału od 1 100 do 3 000 zł lub więcej, zależnie od zakresu. W Biedni ten sam dokument powstaje w planie Wniosek za 199 zł netto, czyli 244,77 zł brutto, do tego 30 zł opłaty sądowej w KRZ.
Różnica to od kilkuset do kilku tysięcy złotych. Przy sprawie prostej to pieniądze, które możesz przeznaczyć na bieżące wydatki albo na plan spłaty. Przy sprawie trudnej ta sama różnica może kosztować Cię odrzucony wniosek, więc wtedy płacisz za pewność.
Co dostajesz w kreatorze, a czego nie
Dostajesz spis wierzycieli zbudowany z dokumentów, uzasadnienie złożone z Twoich odpowiedzi, kontrolę kompletności i odpowiedzi do formularza w KRZ. Nie dostajesz reprezentacji przed sądem ani porady prawnej, bo Biedni jej nie udziela. Wniosek składasz sam. Jeśli uznasz po drodze, że potrzebujesz prawnika, masz już uporządkowane dokumenty, co skraca jego pracę, a często obniża cenę.
Jak sprawdzić firmę przed podpisaniem umowy
Poproś o wzór umowy przed spotkaniem i przeczytaj go w domu. Sprawdź, kto jest stroną umowy, jaka jest forma prawna firmy i czy podaje dane kontaktowe, pod którymi da się ją złapać po podpisie. Zapytaj, ile spraw o upadłość konsumencką firma faktycznie przygotowała i czy może opisać przebieg typowej sprawy bez obietnic.
Sprawdź też, czy osoba, która rozmawia z Tobą, jest prawnikiem. Wiele firm zatrudnia doradców sprzedażowych, a nie prawników. To nie musi być problem, jeśli umowa jasno mówi, kto przygotuje wniosek i kto za niego odpowiada.
Jakie błędy popełniają dłużnicy, którzy wybierają w pośpiechu
- podpisują umowę, zanim sprawdzą, czy ich sprawa jest prosta, czy trudna,
- płacą z góry za cały pakiet, choć potrzebowali tylko wniosku,
- nie podają wszystkich wierzycieli, bo wstydzą się drobnych długów,
- ukrywają majątek, co może skończyć się oddaleniem wniosku,
- zostawiają sąd i syndyka bez odpowiedzi na pisma.
Pierwszy krok, który kosztuje mniej niż konsultacja
Zanim umówisz się z kimkolwiek, zrób test upadłości konsumenckiej. Zajmuje dwie minuty, a wynik mówi, czy Twoja sprawa wygląda na prostą. Dzięki temu na spotkanie z firmą lub kancelarią idziesz z konkretną wiedzą i wiesz, o co pytać.
Zanim zapłacisz komukolwiek, uporządkuj długi
Każda droga zaczyna się od pełnej listy zobowiązań. Jeśli podejrzewasz, że pożyczkodawca naliczył za wysokie opłaty, możesz przygotować pismo reklamacyjne do pożyczkodawcy jeszcze przed złożeniem wniosku, bo to zmienia kwotę długu w spisie. Potem zrób test upadłości konsumenckiej i zobacz, czy Twoja sprawa mieści się w grupie prostych.